유럽중앙은행 (ECB)의 3월 회의는 금융 분석가들의 예측대로 유로존 금리가 동결되고 적어도 올해 말까지는 인상되지 않을 것이라는 결론을 내렸습니다. 이러한 상황은 예금자들에게 불리하게 작용하여, 0,25%에서 0,60% 사이의 낮은 금리로 인해 예금자들이 거의 수익을 내지 못하게 됩니다. 현재처럼 자금 조달 비용이 낮은 시기는 없었습니다.
대다수의 금융 분석가들은 금리가 내년 중반까지는 사상 최저 수준인 0%에서 벗어나지 않을 것으로 예상합니다 . 따라서 소액 및 중액 저축자들은 주요 저축 상품에서 더 높은 수익률을 기대하며 인내심을 가져야 할 것입니다. 특히 현재 하락세를 보이고 있는 주식 시장 상품에 투자하여 시장 조정의 위험을 감수하고 싶지 않은 사람들에게는 더욱 그렇습니다.
하지만 정기예금 의 수익성을 향상시킬 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다 . 금융기관들이 시행하는 다양한 전략을 통해 이러한 금융 상품의 초기 금리 대비 수익률을 거의 1%포인트 가까이 높일 수 있습니다. 어쨌든 매년 고정적이고 보장된 이자를 받을 수 있다는 점을 고려하면, 이는 결코 간과할 수 없는 매력적인 요소입니다.
낮은 이자율 : 1 % 예금
비교적 접근하기 쉬운 이 상품 내에서도 현재 이용자들이 매력적으로 느낄 만한 상품은 많지 않습니다. 하지만 일부 금융기관에서 12개월 만기 정기예금 상품을 출시하여 약 1,20 %의 금리를 제공하고 있습니다. 이러한 상품들은 대부분 디지털 은행에서 제공하며, 예금보증기금을 통해 최대 10만 유로까지 보호받고 있습니다. 즉, 대출기관과 관련된 문제 발생 시에도 보장받을 수 있다는 의미입니다.
아무런 제약 조건도 없으며, 기존 은행처럼 급여나 주요 생활비 (수도, 가스, 전기 등)를 직접 입금받을 수 있는 옵션조차 제공하지 않습니다. 단순히 해당 금융기관에 당좌 예금 또는 저축 예금 계좌를 개설하기만 하면 계좌 소유자가 자금을 관리할 수 있습니다. 그 외에도 고려해야 할 기술적인 사항들이 있는데, 이는 별도의 분석에서 자세히 다룰 예정입니다.
장기적으로 더 많은 관심
예상대로 투자 기간이 길어질수록 수익성이 증가합니다. 이러한 사업 전략 덕분에 18개월에서 24개월 사이의 중간 기간 투자도 가능하며, 이 경우 12개월 만기 투자보다 수익률을 몇 십분의 일 퍼센트 포인트 더 높일 수 있습니다. 다만, 이 경우에는 최소 투자 금액이 정해져 있으며, 3.000유로에서 15.000유로까지 다양합니다. 또한, 최대 수익률 한도가 설정되어 있는데, 일반적으로 100.000유로에 가까운 매우 높은 수준입니다.
한편, 이러한 중기예금은 구조적으로 보다 보수적인 전략에 따라 운용된다는 점도 간과해서는 안 됩니다 . 또한, 이러한 정기예금 상품의 최소 투자 금액은 더 높습니다. 이 경우, 수익률을 높이기 위한 최소 투자 금액은 약 15.000유로 또는 20.000유로입니다. 따라서 이 금액은 다른 소액 예금과는 달리 훨씬 더 오랜 기간 동안 묶여 있어야 하며 조기 인출이 불가능합니다.
장기 타겟 제품
금융기관에서 제공하는 또 다른 옵션은 장기 정기예금입니다. 이러한 예금은 일반적으로 24개월에서 48개월 사이이며, 해당 기간 동안 예금을 유지해야 합니다. 수익률은 단기 예금보다 약간 높지만, 큰 차이는 없습니다. 이자율은 단기 예금 대비 불과 몇 십분의 일 퍼센트 포인트 정도만 상승할 뿐입니다. 이러한 경우, 최고 수익률은 2% 수준에 근접할 수 있습니다.
게다가 다른 은행 상품을 구매할 필요도 없습니다. 오히려 이러한 상품들은 설계 측면에서 매우 전통적인 상품이며, 유일한 차이점은 최소 상환 기간이 더 길다는 점입니다. 경우에 따라서는 만기 시 일시불로 수령하는 대신 분기별, 반기별 또는 연간 분할 상환을 통해 미리 대금을 납부할 수도 있습니다. 이를 통해 자금을 더 빨리 이용할 수 있습니다 . 이는 은행들이 적극적으로 추진하는 영업 전략입니다.
보수적 인 프로필을위한 것
스페인 은행들이 개발한 이러한 상품들은 주로 방어적이거나 보수적인 투자 성향을 가진 고객들을 대상으로 합니다 . 이들에게는 예금의 안전성이 수익성 증대와 같은 다른 고려 사항보다 우선시됩니다. 이들은 현재 주식 시장의 불안정성으로 인해 언제든 상승장이 끝날 수 있다는 불확실성 때문에 주식 연계 상품에 투자하기를 꺼리는 사람들입니다.
반대로, 정기예금은 비교적 장기간에 걸쳐 매년 저축을 늘리는 것을 목표로 합니다 . 시장 변동과 관계없이 고정된 연간 이자를 보장합니다. 이러한 금융 상품의 또 다른 장점은 수수료나 관리비가 없다는 것입니다. 즉, 주식 시장 투자와 달리 초기 투자 비용이 전혀 들지 않습니다.
지점보다 온라인에서 더 좋습니다.
은행들이 사용하는 또 다른 전략은 예금 유형이나 기간에 관계없이 온라인 예금을 장려하는 것입니다. 온라인 예금은 집에서 언제든지 편리하게 설정할 수 있다는 장점이 있습니다. 또한, 비록 소수점 몇 퍼센트 포인트에 불과하더라도 중개 수수료를 약간이나마 높일 수 있습니다. 이러한 온라인 예금 서비스는 고유한 특징 덕분에 점차 확대되고 있습니다. 은행 지점을 방문할 필요가 없어 신청 과정에서 시간을 절약할 수 있습니다.
이 형식의 또 다른 장점은 원하는 기간에 맞춰 조정할 수 있다는 점입니다. 기간에 제한이 없으며, 제안 내용을 직접 분석하여 계약 조건을 확인할 수 있습니다. 여러 은행에서 제공하는 프로모션을 비교해 볼 수도 있습니다. 실제로 은행마다 조건에 상당한 차이가 있을 수 있으며, 다양한 요인에 따라 어떤 은행이 다른 은행보다 더 유리할 수 있습니다. 집에서 편안하게 또는 어디에 있든 상관없이 철저한 분석을 진행할 수 있습니다.
정기 예금 과세
이러한 유형의 상품을 공식화할 때 고려해야 할 또 다른 측면은 현행 세금 규정입니다. 목표는 이러한 상품의 실제 수익률을 파악하는 것입니다 . 총수익과 순수익은 다르며, 이를 정확히 파악하려면 세금 관련 사항을 분석하는 것이 필수적입니다. 궁극적으로 모든 수익이 저축 계좌로 들어오는 것은 아닙니다. 저축에 부과되는 세금으로 인해 일부는 공제될 것입니다.
이런 의미에서 예금은 저축 세 기반에 과세되며 동산 소득으로 간주됩니다. 최대 6.000 유로의 소득에 대해 적용되는 비율은 19 %, 최대 21 유로까지 50.000 %, 23 %이며, 이는 50.000 유로를 초과하는 금액에 대한 최대치입니다. 이러한 항목이 할인되면 당좌 예금 계좌로 들어가는 금액은 그대로 유지되지만, 어떤 경우에도 다음 손익 계산서에 신고해야합니다. 그리고 그것은 저축 상품과 투자와 관련된 수익 모두에서 당신이 가진 다른 소득에 달려 있습니다. 그렇지 않은 경우 반대로 저축에 적용되는 과세의 결과로 몇 유로가 공제됩니다.