이러한 장기 예금 상품은 최대 3년에서 6년까지의 기간으로 계약할 수 있으며, 이자율이 증가하는 예금, 구조화 예금, 또는 주식 시장 지수와 연동된 예금 등 다양한 선택지가 있습니다. 투자자 유형에 관계없이 최소 투자 금액이 약 1.000유로에서 5.000유로 정도로 매우 저렴하다는 장점이 있습니다 . 게다가, 어떤 경우에도 단기 예금 상품보다 높은 수익률을 제공합니다.
이러한 일반적인 시나리오에서 이러한 유형의 저축 상품에 대한 중개 마진을 개선할 수 있습니다. 크게 개선할 필요는 없지만, 최소한 초기 제안 대비 몇 십분의 일 퍼센트 포인트 정도 는 높일 수 있습니다. 이는 해당 금융 상품에 내재된 다른 기술적 고려 사항 외에도 고정적이고 보장된 연간 지급액을 통해 달성할 수 있습니다.
하지만 장기 예금에는 단기 예금에서 볼 수 있는 환영 혜택이나 프로모션이 없습니다. 그러나 개인 재정에 가장 좋은 소식은 예치금 전액이 항상 보장된다는 점입니다 . 이는 주식 기반 투자 모델과의 주요 차이점 중 하나입니다. 따라서 장기적인 재정 계획을 세우는 데 더 유리한 위치에 있게 됩니다. 또한, 설정이 매우 간단하고 쉽습니다.
장기 예금 : 낮은이자
금리 하락으로 이러한 상품들의 수익성이 크게 떨어졌습니다. 현재 수익률은 약 0,50%에서 0,90% 사이 입니다 . 하지만 이 상품들은 자금을 장기간 묶어두어야 하므로, 예금 계좌에 충분한 유동성을 유지하기 어려울 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 시장 변동에 관계없이 예치 원금 전액을 보장해 줍니다. 이는 미리 저축 계획을 세울 때 안심할 수 있는 요소입니다.
반면에 이러한 유형의 금융 상품은 자동 갱신이 불가능하다는 특징이 있습니다. 만기일에 만료되기 때문입니다 . 하지만 가장 큰 장점은 관리 또는 유지와 관련된 수수료나 기타 비용이 전혀 발생하지 않는다는 것입니다. 이는 유사한 특성을 가진 다른 저축 상품과 비교했을 때 가장 중요한 차별점 중 하나입니다. 이러한 상품은 발행 기관이 창출하는 이자 수익을 소폭 높이기 위한 전략으로서, 증식형 예금 및 구조화 상품의 범주에 속합니다.
관심 증가 형식
대부분의 장기 저축 상품은 저축자를 유치하기 위한 인센티브로 이자율 인상 방식을 채택하고 있습니다. 이러한 유형의 저축 상품은 일반적으로 약 3년 만기이며, 연 이자율이 상승하는 구조입니다. 계좌 소유자는 투자금 수령 시기를 분기별, 반기별, 연간 또는 만기 시로 선택할 수 있습니다 . 최소 초기 투자 금액은 4.000유로부터 시작하며, 일반적인 상품보다 다소 높습니다. 투자 원금과 이자율은 만기일까지 보장되며, 사전에 확정되어 있고, 조기 인출도 가능합니다. 이러한 상품의 가장 큰 장점 중 하나는 온라인으로 개설할 수 있다는 점입니다.
금융기관에서 제공하는 이러한 유형의 예금은 투자 가치를 점진적으로 증가시킵니다. 수익률은 매년 향상되어 마지막 해에 최고 수익률을 제공합니다. 이처럼 성장형 예금은 고객의 필요에 따라 일반적으로 3년에서 5년 사이의 다양한 기간 동안 여유 자금을 투자할 수 있는 기회를 제공합니다 . 만약 만기 전에 인출할 경우, 연 이자율은 몇 십분의 일 퍼센트 포인트 감소하게 되며, 소액 또는 중액 예금자의 경우 더 이상 수익성이 없을 수 있습니다.
구조화 예금
다른 금융기관들은 주로 구조화 예금을 통해 고객에게 기존과는 다른 상품들을 제공하기 시작했습니다. 이러한 투자 모델은 특정 정기예금이 연동된 지수, 업종 또는 증권 바스켓의 성과에 따라 수익률을 추종합니다 . 앞서 언급한 투자 모델들과 마찬가지로, 이러한 예금은 최소 약 5.000유로부터 가입할 수 있습니다. 또한, 관리와 관련된 수수료, 벌금 또는 기타 비용이 발생하지 않습니다.
따라서 이 모델의 주요 이점은 은행 예금 중개 수수료 개선 가능성에 있습니다. 그러나 이러한 차이가 그다지 크지 않다는 점을 명확히 해야 합니다. 오히려 그 차이는 미미하여 연말까지 예금 잔액이 몇 유로 정도 증가하는 데 그칠 것입니다. 게다가 보장 수익률도 매우 낮아 기껏해야 2~3% 수준입니다. 따라서 정기예금처럼 장기간 저축액을 묶어두는 것이 과연 합리적인지 신중하게 고려해 보아야 합니다.
이 예금의 특성
다른 금융 상품과 마찬가지로이 유형의 예금에는 채용하기 전에 알아야 할 일련의 장단점이 있습니다. 원칙적으로 이러한 은행 예금은 나머지 예금보다 좋지도 나쁘지도 않습니다. 그들은 단순히 다르고 이것이 지금부터 그들을 공식화하는 주요 매력입니다.
가장 관련성이 높은 이점은 다음과 같습니다.
- 그들은 일반적으로 증가하는 관심, 이러한 방식으로 영속성 조건이 길수록 더 나은 최종 보수를 받게됩니다.
- 그들은 항상 총 예금 주식 시장의 파생 상품에서 발생할 수있는 것처럼 어떠한 경우에도 손실을 입지 않을 것입니다.
- 그곳에 다른 비즈니스 전략 각 중소기업 투자자가 제시 한 프로필을 기반으로 중개 마진을 개선합니다.
- 물론이야 대량 판매되지 않습니다오히려 은행이 고객으로부터 돈을 유치하기 위해 시작하는 구체적인 제안입니다.
이러한 부과의 단점
적을 수 없기 때문에 이러한 특성의 예금은 이러한 정확한 순간에 부정적인 놀라움을 느끼지 않도록 고려해야 할 일련의 단점을 가져옵니다. 수익성뿐만 아니라 분석에서 그다지 중요한 요소가 아닌 다른 외부 요인이 작용합니다. 아래에서 지적하는 다음과 같습니다.
- 의심 할 여지가 없다 자본이 고정되어있다 비교적 오랜 시간 동안. 어떤 경우에는 부분적이고 시간적인 구조를 수행 할 수 있다는 것을 잊지 마십시오. 때로는 처벌없이.
- 구독을위한 최소 자본금 다른 모델보다 높습니다. 이러한 특성의. 종종 그들은 8.000 유로 이상의 최소 기부를 요구합니다.
- 그들이 제공하는 수익성 별로 매력적이지 않다 오랫동안 보관하기에 충분합니다. 이러한 의미에서 아마도 최소 수익을 보장하지 않더라도 현재 더 많은 수익성있는 저축 제품이있을 수 있습니다.
- 매우 잘 정의 된 세이버 프로필을위한 제품입니다. 보수적 인 고객 자본의 보안이 무엇보다 우선합니다.
- 너 실제 기회를 놓치다 수익성이 더 높은 다른 제품을 통해 자산을 개선합니다. 운영에 더 많은 위험을 감수하는 대신.
- 마지막으로, 이러한 은행 상품이 가져 오는 문제 중 하나는 그들은 매우 융통성이 없다 수년에 걸쳐 구조를 갱신하는 데 많은 비용이 듭니다. 물론, 그 변형은 해마다 매우 적습니다.
담보 예금 계좌
이는 소규모 및 중규모 투자자들 사이에서 덜 알려진 또 다른 유형의 정기예금 상품입니다. 이는 부분적으로 향후 몇 년 동안 저축을 늘려나갈 수 있는 이 혁신적인 상품의 독특한 특징 때문입니다. 실제로 이 금융 상품의 가장 큰 장점은 월 최소 납입액이 약 50유로로 매우 저렴하여 가계가 중장기적으로 안정적인 저축 포트폴리오를 구축할 수 있다는 점입니다.
이 상품은 저축 계좌와 전통적인 예금의 특징을 결합한 독특한 형태입니다. 계좌 개설일로부터 6개월이 지나면 전액 또는 일부를 인출할 수 있으며, 투자 원금은 최소한 전액 회수할 수 있다는 보장도 있습니다 . 하지만 최근 몇 년 동안 이러한 유형의 저축 상품은 금융 기관에서 제공하는 상품 목록에서 점차 줄어들고 있습니다. 따라서 현재는 개설하기가 더 어려울 수 있습니다.